Банкротство с сохранением ипотеки

Типичная ситуация, знакомая многим семьям: несколько лет назад взяли ипотеку на квартиру, потом потребительский кредит на ремонт, докупили мебель в рассрочку. Чтобы обеспечить детей всем необходимым, оформили кредитную карту, затем ещё одну. В итоге ежемесячные платежи по кредитам съедают большую часть семейного бюджета – до 70-80% дохода.

Пока оба супруга работают и получают стабильную зарплату, получается справляться с платежами. Но достаточно одному потерять работу, столкнуться с сокращением зарплаты или серьезно заболеть – и платить по всем обязательствам становится просто нечем. Начинается просрочка, растут пени и штрафы, звонят коллекторы.

По данным ЦБ РФ, к концу 2024 года более 150 000 российских семей оказались именно в такой ситуации, имея просрочку по ипотеке свыше 90 дней. Общая сумма просроченной задолженности достигла 85 млрд. рублей. За этими цифрами – судьбы реальных семей, которые рискуют потерять единственное жилье.

Особенно сложно семьям с детьми школьного возраста, когда нужно не только платить по кредитам, но и обеспечивать растущие потребности детей: образование, секции, одежда, гаджеты. Многие родители признаются, что вынуждены выбирать между платежом по ипотеке и насущными нуждами семьи.

До недавнего времени ситуация для ипотечных заемщиков, столкнувшихся с финансовыми трудностями, была практически безвыходной. Банкротство означало неминуемую потерю квартиры – единственного жилья для многих семей. Закон не оставлял шансов сохранить ипотечную недвижимость при признании гражданина банкротом.

Эта перспектива пугала людей настолько, что многие избегали процедуры банкротства даже в самых критических ситуациях. Вместо этого семьи продолжали накапливать долги, надеясь на чудо или улучшение финансового положения.

Типичная картина выглядела так:

• Люди брали новые кредиты, чтобы погасить старые, загоняя себя в долговую яму еще глубже.
• Пытались договориться с банками о реструктуризации, но часто получали отказ.
• Продавали имущество, занимали у родственников и друзей, чтобы не допустить просрочек.
• Экономили на всем, включая питание и лечение, лишь бы не потерять крышу над головой.

Многие семьи годами жили в постоянном стрессе, боясь каждого звонка от банка или коллекторов. Родители не могли спокойно спать, переживая за будущее своих детей. Страх остаться на улице с детьми заставлял людей терпеть унижения от коллекторов и жить в режиме постоянной экономии.

Ситуацию усугубляло отсутствие четкой информации о процедуре банкротства и ее последствиях. Многие верили мифам о том, что банкрот не сможет устроиться на работу или выехать за границу. Это еще больше отпугивало людей от единственного законного способа избавиться от непосильных долгов.

В результате тысячи российских семей оказались в замкнутом круге долгов, не видя выхода из сложившейся ситуации. Необходимость изменений в законодательстве стала очевидной как для граждан, так и для государства.

С 1 сентября 2024 года вступил в силу долгожданный закон № 298-ФЗ, существенно изменивший положение ипотечных заемщиков в процедуре банкротства. Ключевое нововведение: появилась реальная возможность сохранить жилье, находящееся в ипотеке, при условии, что оно является единственным пригодным для проживания помещением для должника и членов его семьи.

Ключевые изменения в законе:

1. Сохранение ипотечного жилья при банкротстве стало возможным. Суд может утвердить мировое соглашение, по которому квартира или дом не будут выставлены на торги, если это единственное жилье должника и его семьи.
2. Погашение ипотечного долга может быть осуществлено третьими лицами (например, родственниками) или самим должником после завершения процедуры банкротства.
3. Для заключения соглашения о сохранении жилья не требуется согласия других кредиторов.
4. Закон распространяется как на новые дела о банкротстве, так и на уже начатые, если ипотечная недвижимость еще не продана.
5. Введена возможность реструктуризации ипотечного долга в рамках мирового соглашения.

Важно подчеркнуть: новый закон не предполагает полного списания ипотечного долга. Заемщик или третьи лица должны будут продолжить выплаты по согласованному с кредитором графику.

При этом остальные долги гражданина будут рассматриваться в рамках общей процедуры банкротства.

Этот закон стал важным шагом в защите прав добросовестных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и дал надежду многим семьям на сохранение своего жилья.

Теперь у семей с детьми, которые испытывают трудности с выплатой ипотеки, появилась реальная возможность решить свои финансовые проблемы, не опасаясь остаться без крыши над головой. Банкротство с сохранением ипотечной квартиры стало доступным решением для тысяч российских семей, не имеющих другого жилья.

Одним из ключевых нововведений закона является возможность привлечения гаранта для сохранения ипотечного жилья. Гарант – это третье лицо, которое берет на себя обязательства по выплате ипотечного долга в случае, если сам должник не сможет это сделать. Гарант - это тот же поручитель или созаемщик, но не на этапе выдачи кредита, а на этапе заключения мирового соглашения в суде. Для кредитора это дополнительные гарантии его исполнения. Найти подходящего гаранта – одна из самых сложных задач в процессе банкротства с сохранением ипотеки.

Критерии, которым должен соответствовать гарант:
1. Финансовая состоятельность
­– стабильный доход, сумма ежемесячного платежа по ипотеке не должна превышать половины дохода;
– отсутствие собственных крупных долгов и кредитов;
– наличие ликвидного имущества (желательно).
2. Правовой статус
– гражданство РФ;
– возраст от 18 до 65 лет;
– отсутствие судимостей за финансовые преступления.
3. Кредитная история
– положительная кредитная история;
– отсутствие текущих просрочек по кредитам.
4. Трудовая занятость
– официальное трудоустройство на постоянной основе или пенсия;
– стаж на последнем месте работы не менее 1 года.
5. Родственные связи
– предпочтительно близкие родственники должника (родители, совершеннолетние дети, братья/сестры);
– возможно привлечение дальних родственников или близких друзей.
6. Дееспособность
– полная дееспособность;
– отсутствие психических заболеваний.
7. Осведомленность о рисках
– полное понимание ответственности и возможных последствий;
– готовность предоставить все необходимые документы для проверки банком.

Важно отметить, что банк имеет право отказать в утверждении гаранта, если сочтет его финансовое положение недостаточно надежным. Кроме того, гарант должен быть готов к тому, что в случае неисполнения должником обязательств по ипотеке, ответственность за выплаты ляжет на него.

Поиск подходящего гаранта, соответствующего всем критериям, может оказаться сложной задачей. Необходимо не только найти человека, готового взять на себя такую ответственность, но и убедиться, что он пройдет проверку банка и будет одобрен судом.
В процессе оформления гарантийных обязательств потребуется подготовить ряд документов, включая справки о доходах, выписки со счетов, документы на имущество гаранта. Все эти документы должны быть тщательно проверены и оформлены в соответствии с требованиями банка и суда.

Учитывая сложность и ответственность роли гаранта, многие должники сталкиваются с трудностями при его поиске. Это часто становится одним из самых узких мест в процессе сохранения ипотечного жилья при банкротстве.

ПОШАГОВАЯ ИНСТРУКЦИЯ:

1. Оценка финансового положения

- Анализ всех имеющихся долгов, включая ипотеку
- Расчет соотношения доходов и обязательных платежей
- Определение стоимости имущества

2. Подготовка и подача заявления о банкротстве
- Составление заявления с учетом всех юридических тонкостей
- Сбор и оформление необходимого пакета документов
- Подача заявления в арбитражный суд

3. Участие в судебных заседаниях
- Обоснование необходимости сохранения ипотечного жилья
- Представление доказательств финансовых трудностей
- Отстаивание интересов должника перед кредиторами

4. Разработка и согласование мирового соглашения
- Ведение переговоров с банком-кредитором
- Составление проекта мирового соглашения
- Согласование условий с учетом интересов всех сторон

5. Утверждение мирового соглашения судом
- Представление мирового соглашения на рассмотрение суда
- Обоснование выгодности соглашения для всех сторон
- Получение судебного определения об утверждении соглашения

6. Реализация условий мирового соглашения
- Исполнение новых условий выплаты ипотеки
- Контроль за соблюдением всех пунктов соглашения
- Взаимодействие с кредитором по текущим вопросам

НЕОБХОДИМЫЕ ДОКУМЕНТЫ:

- Паспорт и СНИЛС заявителя
- Документы о семейном положении (свидетельство о браке/разводе)
- Справки о доходах за последние 3 года (2-НДФЛ, справки о пенсии, пособиях)
- Выписки со всех банковских счетов за последние 3 года
- Документы на все имеющееся имущество (в т.ч. ипотечную квартиру)
- Кредитный договор по ипотеке и график платежей
- Документы по всем имеющимся кредитам и долгам
- Справка о наличии/отсутствии судимости
- Выписка из ЕГРИП (если должник был ИП)
- Документы о сделках с недвижимостью и дорогостоящим имуществом за последние 3 года
- Справка из налоговой об открытых/закрытых счетах
- Отчет об оценке рыночной стоимости ипотечного жилья

Каждый этап процедуры требует тщательной подготовки и глубокого понимания юридических нюансов. Важно учитывать, что любая ошибка в документах или неверная интерпретация закона может привести к отказу в сохранении жилья. Кроме того, необходимо быть готовым к возможным возражениям со стороны кредиторов и уметь грамотно отстаивать свою позицию в суде.

Новый закон уже начал работать в пользу должников. Появляется все больше положительных судебных решений, позволяющих гражданам сохранить единственное жилье при банкротстве. В нашей практике уже есть успешные кейсы, а также мы следим за интересными случаями из других регионов.

Пример 1: Наш опыт в Новосибирской области

Недавно мы вели дело № А45-10689/2024 в Арбитражном суде Новосибирской области. Наш клиент, Павел Александрович К., смог сохранить трехкомнатную квартиру площадью 64,3 кв.м, несмотря на задолженность перед Новосибирским социальным коммерческим банком "Левобережный" в размере 3 103 180,23 рублей.

Ключевые моменты дела:

1. Квартира в Новосибирском Академгородке являлась единственным жильем для должника и его семьи (супруга и двое несовершеннолетних детей).
2. Гарантом выступил близкий друг и коллега по работе Вячеслав Е. Оба работают ИТ-специалистами.
3. ФПК "Альтернатива" помогла разработать и заключить отдельное мировое соглашение между должником, его супругой, третьим лицом и банком.
4. Мировое соглашение было утверждено судом, что позволило сохранить квартиру от реализации в ходе процедуры банкротства.
5. Требования банка были исключены из реестра требований кредиторов.
6. Погашение задолженности будет осуществляться должником после завершения процедуры банкротства. А в самом крайнем случае, гарантом.

Пример 2: Случай из Свердловской области

Мы тщательно следим за практикой Арбитражных судов в разных субъектах РФ, для успешного применения в работе со своими клиентами.

В деле № А60-30106/2024 гражданке Н.Д. присвоен статус банкрота и введена процедура реализации имущества на 6 месяцев. Также Н.Д. подала ходатайство о плане реструктуризации долгов по ипотечному кредиту в ПАО «Сбербанк». Стороны заключили мировое соглашение, согласно которому ежемесячный платеж не превышает 16 675 рублей, что соответствует прожиточному минимуму в Свердловской области, а процентная ставка по кредиту составляет 9,50% годовых. Другие требования кредиторов, исполнение которых не обеспечивается Предметом залога, включаются в реестр требований кредиторов и погашаются в процедуре банкротства по общим правилам, предусмотренным Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ

Пример 3: Судебная практика Кемеровской области

Дело № А27-6254/2024 касается банкротства долгов супругов с общей ипотекой. Судом введена процедура - реструктуризация долгов, в ходе которой от АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» поступило ходатайство об утверждении отдельного мирового соглашения. Размер долга супругов - 3 238 747, 96 руб., кредит обеспечен залогом дома, являющегося единственным жильем. Суд утвердил мировое соглашение, где помимо должников фигурирует обязательное третье лицо. Мировое соглашение позволит рассчитаться с долгом за дом и сохранить его в собственности супругов.

Эти примеры из разных регионов России наглядно демонстрируют, что при правильном подходе и профессиональной юридической поддержке сохранение жилья при банкротстве стало реальностью для многих должников, независимо от их географического положения. Новый закон эффективно работает по всей стране, давая шанс семьям сохранить крышу над головой. Мы в ФПК Альтернатива готовы помочь вам воспользоваться этими новыми возможностями.

Несмотря на положительные изменения в законодательстве, процесс банкротства с сохранением ипотечного жилья все еще сопряжен с определенными рисками:

1. Необходимость четкого соблюдения условий мирового соглашения. При нарушении графика платежей банк может возобновить процедуру взыскания.
2. Ограничения по размеру жилья. Суд может отказать в сохранении жилплощади, значительно превышающей нормативы.
3. Сложности с привлечением третьих лиц. Не всегда удается найти родственников или друзей, готовых взять на себя обязательства по выплате ипотеки.
4. Риск оспаривания решения другими кредиторами. Хотя закон не требует их согласия, они могут попытаться обжаловать мировое соглашение.
5. Временные ограничения. Важно начать процедуру до того, как единственное жилье будет продано с торгов.
6. Необходимость доказать добросовестность. Суд может отказать в сохранении жилья, если посчитает действия должника недобросовестными.

При выборе юридической компании важно обратить внимание на следующие критерии:

1. Опыт работы в сфере банкротства физических лиц. ФПК "Альтернатива" с 2013 года успешно помогает клиентам в решении сложных финансовых проблем.
2. Наличие успешных кейсов по сохранению ипотечного жилья при банкротстве. Наша компания имеет положительную судебную практику, включая прецедентное дело № А45-10689/2024.
3. Комплексный подход к решению проблемы. Специалисты ФПК "Альтернатива" не только сопровождают процедуру банкротства, но и помогают в разработке мировых соглашений, привлечении поручителей и других аспектах дела.
4. Прозрачность в работе и ценообразовании. Мы предоставляем бесплатную первичную консультацию, после которой клиент получает полный расчет стоимости услуг.
5. Широкая география присутствия. ФПК "Альтернатива" имеет 12 офисов по всей России, что позволяет эффективно работать с клиентами в разных регионах.
6. Репутация и отзывы клиентов. За годы работы мы выиграли более 2250 дел в судах различных инстанций.
7. Не откладывайте решение проблем с долгами