Кредитная история после банкротства физического лица

Кредитная история (КИ) - это персональный рейтинг заемщика, который показывает его платежную дисциплину по исполнению долговых обязательств перед банками и МФО.
Первичное формирование КИ происходит в момент, когда человек впервые подает заявку на получение кредитного продукта либо выступает в роли поручителя. В ходе последующего взаимодействия с кредиторами в историю вносятся различные записи.

К примеру, когда заемщик получает кредит, информация об этом отражается в КИ. В зависимости от того, закроет ли он его вовремя или с просрочками, кредитор внесет в историю соответствующую запись. Аналогично происходит и при присвоении статуса банкрота - финансовый управляющий передает эту информацию в БКИ, что фактически аннулирует историю.

По закону человек, признанный финансово несостоятельным, не ограничивается в праве оформления новых кредитных продуктов и может начинать подавать заявки сразу после завершения процедуры. Несмотря на то, что прямой запрет отсутствует, а, из КИ исключаются все записи о просрочках, на практике получить кредит такому заемщику может быть довольно трудно.

Связано это с тем, что недавний банкрот по умолчанию воспринимается кредиторами как ненадежный клиент, который может в любой момент перестать платить. Отталкиваясь от этого, банки, не желающие лишний раз рисковать, просто отказываются от сотрудничества.
Изменить ситуацию реально - необходимо восстановить кредитную историю и тем самым показать потенциальным кредиторам свою добросовестность и способность своевременно исполнять долговые обязательства.

Каждая кредитная организация самостоятельно решает, с каким БКИ работать. Поэтому, если вам неизвестно конкретное бюро, для начала придется найти его, а уже затем обращаться с соответствующим запросом:

• Поиск бюро. Чтобы узнать все бюро, в которых хранится ваша история, необходимо подать запрос в ЦККИ. Быстрее и проще всего это можно сделать с помощью специальной услуги на портале Госуслуг.
• Направление запроса. Обратиться в бюро можно через его официальный сайт. Для регистрации также подойдет аккаунт Госуслуг. Ответ от БКИ, как правило, приходит моментально.

Поскольку сведения могут храниться сразу в нескольких бюро и информация в них далеко не всегда совпадает, направлять запросы целесообразно сразу во все известные БКИ.

Причины появления ошибок в КИ могут быть разными, но чаще всего так происходит из-за невнимательности финансового управляющего либо из-за технических сбоев. Если в полученной выписке вы обнаружили долги, которых быть не должно, просрочки или любые другие неточности, обращайтесь с соответствующим заявлением в БКИ (можно онлайн через сайт).

На основании вашего обращение бюро в течение 20 дней проведет проверку и при выявлении расхождений обяжет кредитора внести корректировки.

Любому банкроту, независимо от наличия ошибок в КИ, первое время будет сложно кредитоваться в банках. Для поднятия своего рейтинга и улучшения кредитной истории рекомендуем следующие варианты:

1. Откройте банковский вклад - напрямую счет не влияет на КИ человека, но для банков его наличие (особенно, если по счету проходят операции) является признаком платежеспособности клиента. Есть все шансы на то, что спустя некоторое время финансовое учреждение самостоятельно предложить оформить займ или выпустить кредитку.
2. Закажите кредитную карту - кредитку с минимальным лимитом в 10-15 тыс. рублей оформить в разы проще, чем полноценный банковский кредит. Несмотря на это, активное использование карточки (при условии отсутствия просрочек) положительно отразится на КИ, что в дальнейшем позволит получать более выгодные предложения.
3. Привлеките поручителя - участие в сделке человека с хорошей кредитной историей станет дополнительной гарантией для банка, что значительно повысит шансы на одобрение заявки.
4. Приобретите товар в рассрочку - фактически это обычный займ, выдаваемый на небольшую сумму. BNPL сервисы (Долями, Сплит) тут не подойдут - они не являются кредитами и не оказывают никакого влияния на рейтинг заемщика.
5. Дождитесь аннулирования кредитной истории - начиная с 2022 года записи в КИ хранятся 7 лет. По более ранним займам срок составляет 10 лет.

Отдельно скажем про микрозаймы. Мы не рекомендуем прибегать к их использованию, поскольку банки крайне подозрительно относятся к клиентам МФО. Помимо этого, высокие проценты по микрозаймам не только влекут огромную переплату, но и могут повторно загнать вас в долговую яму, выбраться из которой будет проблематично.